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村鎮銀行調研報告(2019) 正式發布

發布時間:2019-09-20 文字來源:融信云

       融信云作為村鎮銀行IT托管服務領域最專業的供應商之一,一直在思考如何能在做好IT服務的基礎上,更多的幫助村鎮銀行梳理業務現狀、找準發展方向、促進業務發展。


       為了給村鎮銀行群體提供更專業的服務,融信云成立了專業分析團隊,開啟了從后臺走向前臺、從技術走向業務,深入村鎮銀行服務一線的調研行動,走訪了近百家村鎮銀行。通過分析一線調研數據、結合相關研究機構發布的數據和監管政策,形成并發布了《村鎮銀行調研報告(2019)》。

 



以下為報告精華內容分享:


       自2007年成立第一家村鎮銀行以來,截至2018年年末,全國已組建村鎮銀行1621家,已覆蓋全國1286個縣,縣域覆蓋率達70%,資產規模已突破1.5萬億。

 

 

       經過十多年的發展,村鎮銀行的發展已經由“跑馬圈地”向風險、成本、收益相互平衡的精細化管理方向發展。

 

監管趨勢和政策支持

 

       村鎮銀行是新型農村金融機構的一種,其本質是農村社區銀行,肩負著一定的政策性使命。監管部門在財稅政策、貨幣政策、監管政策方面對村鎮銀行給予了很大的優惠或者補貼,村鎮銀行可充分利用各項政府扶持政策,促進自身發展。監管部門也從村鎮銀行的市場定位、風險防范、業務發展方面做出一些要求和政策調整。


 

村鎮銀行經營情況

 

       調研數據顯示,村鎮銀行的發展呈現出以下特點:


       規模小從網點數量、人員規模、業務規模等方面都呈現出“小”的特征。
       客群老齡化:從村鎮銀行整體的客群分布來看,50歲以上的“老年人”占據整體客戶數量近4成,個人存款更是一半以上由50歲以上的老年人所貢獻。
       電子化程度低:村鎮銀行的平均發卡率3成左右,平均網銀簽約率則低至1成左右,這也是村鎮銀行服務客群老齡化、文化層次低的一個很顯著的體現。
       風控能力弱:村鎮銀行貸款不良率普遍高于業界水平,主要原因是村鎮銀行信用環境差、缺少有效的風控手段,整體風控能力較弱。
       盈利水平低:村鎮銀行的收入單一,基本依靠息差,整體的盈利水平較低,利潤超千萬的村鎮銀行數量很少,還存在3成左右的村鎮銀行目前處于虧損狀態。


 

村鎮銀行發展趨勢


 


村鎮銀行發展痛點

 

       根據走訪調研,村鎮銀行普遍表示存在如下發展痛點:


       監管趨嚴,業務合規要求高;
       獲客難,負債成本高,信貸投放渠道有限;
       資產不良率高,風控難;
       收入單一,成本高,盈利水平低;
       產品同質化嚴重,市場競爭激烈;
       人才缺乏,內控、管理體制不完善。


村鎮銀行發展建議

 

       村鎮銀行亟需尋找差異化的發展思路,堅守支農支小的市場定位,在滿足監管要求的前提下,尋求業務的大發展?;诖彐傘y行的發展特點和發展痛點,融信云從以下幾個方面給出建議:


       防范風險,堅守合規經營底線

       風險管理方面,村鎮銀行要建立合規監督檢查管理機制,加強合規監督檢查,主動識別、避免、懲戒可能帶來經濟損失或者有損名譽的事件發生;在經營過程中應注意在吸儲、放貸、票據、內控等工作的合規性,特別是違規放貸、三查不到位等問題,避免被監管處罰。

 

       抓老拓新,始終以客戶為中心

       銀行業市場競爭的焦點是對客戶資源的競爭,尋找新客戶、留住老客戶成為銀行的工作重點。數據顯示,老年人為村鎮銀行的主要客群,可以從優化網點服務、打造老年客戶專屬產品、為老年客戶提供更多人性化的服務來留住老年客戶;零售客戶營銷方面,可以進村入戶,深度挖掘,進行掃街式營銷,也可以考慮通過三方互聯網平臺導流的方式來獲客;在小微客戶營銷方面,需要優化服務流程、豐富服務種類來獲取小微客戶。


       明確定位,強化差異化競爭

       村鎮銀行應明確“立足縣域、支農支小”的市場定位,扎根農村,深耕農村金融市場,與其他金融機構形成錯位競爭。村鎮銀行可以從客群差異化、產品差異化、服務差異化、價格差異化等各方面形成競爭優勢。


       嘗試轉型,打造多元服務渠道

       互聯網時代的到來,銀行都在紛紛嘗試轉型,村鎮銀行不能全盤模仿,可以考慮打造符合自身現狀的轉型模式,網點、自助、移動、電子渠道等多渠道融合為客戶服務,可從網點智能化、線上業務拓展、線上線下結合、設立普惠金融服務點等多個方面考慮。


       融入場景,構建特色金融生態

       銀企合作、銀政合作等服務模式成為強化小微金融服務能力的一大方向,因此在金融產品或服務設計時,村鎮銀行可以考慮圍繞現有的金融服務,將其嵌入到居民的線下生活場景或者當地已有的線上渠道中,將村行的業務逐步在當地滲透,多方合作,取長補短。


       結合科技,提升風控能力

       村鎮銀行信用環境差,風控手段有限,導致貸款不良率普遍偏高,亟需提升風控能力,可從以下幾個方面考慮:1)完善征信接入,充分掌握借款人的負債水平;2)提升信貸人員專業能力,采用雙基聯動,做好貸前調查、貸中審查和貸后檢查;3)借助互聯網大數據,全面的了解客戶,降低放貸風險;4)創新擔保方式解決抵押難題:大棚、豬舍、雞舍、土地經營權等作為準抵押物,借助科技力量,探索“活物抵押”。


       強化管理,完善公司治理

       “業務發展,管理先行”,村鎮銀行普遍存在人才匱乏、人才流失嚴重等問題,影響業務發展,村鎮銀行可從優化薪酬和績效管理體系、健全管理工具、加大人才培養力度、提高人員素質等方面考慮來提升管理效能。

 

       未來,融信云將會和村鎮銀行一起不斷探索業務發展之道,期望能夠為監管機構、村行從業者和研究人員提供有價值的信息,能夠為村鎮銀行的穩健、可持續發展提供一些幫助和思考。
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